刷加密卡在咖啡店买单，商家收到的是法币，链上可能根本没有你的交易。本文拆解预付余额与实时兑换两种模式的资金路径，标出兑换价差、卡组织费用与账户费用的藏身处，并说明拒付机制与链上最终性的本质区别。不构成投资建议。